個(gè)人繳費(fèi)的全部8%進(jìn)入個(gè)人賬戶(私戶)，公司繳費(fèi)的20%全部進(jìn)入了統(tǒng)籌賬戶(公戶)。統(tǒng)籌賬戶中，除了全國人民繳納的錢，還包含了財(cái)政補(bǔ)貼和投資收益。而個(gè)人賬戶實(shí)行完全積累制，這錢是完全屬于你的。

社保繳存單位/個(gè)人比例表(北京)小王在北京工作，我們以他為例，他養(yǎng)老金繳存了15年，每月工資都為5000元，那么他每月養(yǎng)老金為5000×20%+5000×8%=1400元。15年下來，他養(yǎng)老金將繳存25.2萬元。

我們退休時(shí)，基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的金額決定領(lǐng)取養(yǎng)老金的多少。每月退休金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金。基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金如何計(jì)算呢？這里有公式：

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(本人退休時(shí)全省上一年度在崗職工月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)/2×繳費(fèi)年限×1%；個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人實(shí)際賬戶累計(jì)額/計(jì)發(fā)月數(shù)(60歲退休按139個(gè)月計(jì)算)。

我們還以北京小王為例，25歲工作，60歲退休，工作了35年。工作不變，都是5000元，并且與社會(huì)平均工資持平。那么他的養(yǎng)老金為：

月領(lǐng)養(yǎng)老金1268元={(5000+5000*1)/2*15*1%+(5000*8%*12*15/139)繳15年

月領(lǐng)養(yǎng)老金2959元={(5000+5000*1)/2*35*1%+(5000*8%*12*35/139)繳35年

2959元/月，是個(gè)什么概念呢？假如通貨膨脹率一直為5%的話，未來35年后差不多3000元每個(gè)月養(yǎng)老退休生活到底會(huì)有多艱難？

很多人對(duì)通貨膨脹是沒有感覺的，我們知道目前國內(nèi)的實(shí)際通貨膨脹至少在 5% 以上，深藍(lán)君給你舉個(gè)例子，你就能理解了：

假如你退休前每月支出4000，結(jié)余1000，收支比為80%。如果退休后還想保持退休前一樣的生活水準(zhǔn)，你就需要從其他地方再弄2000，相較于你2000的退休金，你的養(yǎng)老金缺口為50%。“養(yǎng)老金替代率”、“收支比”、“養(yǎng)老金缺口”，這就是我們做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)最核心的三個(gè)概念。

南歐高福利國家，政府發(fā)放的養(yǎng)老金替代率都很高，比如西班牙71%、意大利68%、法國56%，其他西方發(fā)達(dá)國家，養(yǎng)老金替代率大多在30%-40%之間，經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候高一點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)差的時(shí)候低一點(diǎn)。比如現(xiàn)在英國32%、美國35%、日本38%、加拿大40%。30%-40%的養(yǎng)老金替代率，目的不是讓你活得好，只是讓你能活下去，至少不會(huì)因?yàn)橥浂I死。

基于“托底”的性質(zhì)，社保養(yǎng)老金一定要繳，至少繳滿15年，這樣退休后至少能有個(gè)雷打不動(dòng)的保底收入，但15年后要不要繼續(xù)繳就得看情況。當(dāng)然社保也沒必要繳很多，雖說原則上多繳多得，但實(shí)際上你現(xiàn)在繳再多，退休后一般也就40%的養(yǎng)老金替代率，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不過。但中國市場化改革那么多年了，如果我們這一代人還惦記著國家?guī)湍沭B(yǎng)老的幻夢(mèng)，那就缺心眼了。

N=退休年齡-現(xiàn)在的年齡★ 養(yǎng)老金需求=退休后每月生活費(fèi)*預(yù)估退休后生活年數(shù)*12

舉個(gè)例子：假設(shè)你現(xiàn)在30歲，60歲退休，退休后再活20年。現(xiàn)在每月的生活開銷是3000元，每年物價(jià)上漲就按6%計(jì)算。

那么等你退休后：每月生活費(fèi)=3000*(1+6%)^30=17230元

退休后再生活20年的費(fèi)用總和=17230*20*12=4135200元

這筆錢平均到退休后的每年，就是206760元

看到這樣一個(gè)還是比較保守的計(jì)算結(jié)果，你怕了嗎？

“光伏養(yǎng)老”這一新概念的出現(xiàn)，被多方看好。我們了解到家庭光伏電站一次性投資，逐月取得收益，建一個(gè)自家電站相當(dāng)于買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。

光伏養(yǎng)老就是利用自家屋頂?shù)拈e置資源，安裝一套戶用分布式并網(wǎng)光伏發(fā)電系統(tǒng)，一方面可以自家使用光伏系統(tǒng)發(fā)的電，另一方面用不完的電可以賣給國家電網(wǎng)，最后，系統(tǒng)所發(fā)的每一度電都能拿到0.42元/度的國家補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)安裝后一經(jīng)確定20年不變，賣電和補(bǔ)貼收入按月或者按季度定期打到個(gè)人賬戶，從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的養(yǎng)老收益。

1800*(0.52+0.42)+1800*(0.3497+0.42)=3077.46，年收益率可達(dá)到15.38%，這還不算河北當(dāng)?shù)?strong>0.2元/度的地方補(bǔ)貼呢!

根據(jù)上面的計(jì)算，光伏養(yǎng)老收益率保守估計(jì)超過15%！而且光伏養(yǎng)老好處還不止收益率高這一點(diǎn)。

據(jù)浙江省能源局近日發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至目前，浙江省家庭屋頂光伏并網(wǎng)戶數(shù)突破10萬戶大關(guān)，裝機(jī)規(guī)模656兆瓦，且繼續(xù)呈快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。相信在未來，分布式光伏電站會(huì)像太陽能熱水器一樣普遍，屹立在街頭巷尾大大小小的屋頂上，家家戶戶都用上綠色、清潔能源，用太陽賺錢。